​[蘇活札記]談投資與理財

19 06 2017

2017/06/19

 

寫在文章之前:

這篇文章經歷了許多次的書寫及刪除,反反覆覆。最後,我決定一鼓作氣趁著還沒想太多之前寫完,趕快貼出來。

擅長投資理財的朋友,不需要看這篇文章。本人的投資理財程度永遠停留在幼幼班,我不懂複雜的投資方法,沒有很多錢買什麼高價股票。很多剛入行的新鮮人狀況大概跟我差不多,於是我寫出來跟大家分享。

                                   

                                   

我的投資核心思想:積沙成塔,小塔換大塔(不是叫你去買生前契約),無論什麼原因,基金絕不停扣;理財核心概念:分門別類,按照用途分配管理。

                                   

剛畢業回到台灣時,為了存錢還留學貸款,我在銀行理專建議下開始買基金。原因很簡單,我沒有時間注意股市,不管理專或朋友教了幾次,我從來沒有看懂那些技術圖過,選擇權這種東西我猜不透,對於買黃金之類的也沒興趣。我只想要有一個相對安穩的地方可以讓我放錢,又希望利率能夠比銀行高一點,重點是要強迫我存錢。

我從定期定額的基金開始買,風險等級RR1,保本型。扣款時間定在每月6號,因為5號發薪水,錢一到手就先扣掉,這樣才存得下來。每當某筆基金放了一、兩年,也賺了一點錢後,理專就會建議我先贖回「入袋為安」。可是,我買基金是為了存錢啊。贖回我會不小心花掉,那怎麼辦?於是,理專會再幫我找適合的基金標的,用整筆購入。

此後,我從RR1買到RR5,一隻基金變成十來隻基金,台幣投資變成外幣投資。只要哪隻基金賺到一萬以上就先贖回轉投資,原來標的不錯繼續扣,不再看好就換別隻。購買基金習慣不變,有定期定額有整筆投資。

                                   

也是差不多開始買基金的時候,我第一次有了理財要分門別類的概念。

當初,理專表示我從學生時期沿用的戶頭是活期帳戶,不能買賣基金,需要另外開一個理財帳戶。我從此養成把大部分錢轉入理財帳戶的習慣,因為我要買定期定額的基金,每個月帳戶裡都要有錢可以扣款,我怕收入不穩定會沒錢可以扣,只要有多就轉進去。當時在外租屋不想要有太多貴重東西在身上,於是選擇理財帳戶不要提款卡,以免一次弄丟兩張。結果反而因為不方便提款而順利保全存款。

現在,我不同帳戶有不同用途:專門拋頭露面的帳戶、投資理財存款的帳戶、管理家計支付房貸水電的帳戶。收入從拋頭露面的帳戶進來後,只留下基本應付日常開銷的金額,剩下分別轉入沒有提款卡的理財與家計帳戶。我用這兩種帳戶分別投資不同的基金,風險等級與投資金額也不同。

理財帳戶專門投資RR5等級標的,配合理專的操作積極轉換,只要理專叫我轉叫我賣我就立刻打開手機操作,非緊急的大筆預備金存在這類戶頭,隨時可以動用。家計帳戶投資等級最高只到RR4,保本兼半積極投資,天沒塌下來不能碰這類帳戶的投資,是有個什麼萬一的家庭緊急預備金。

                                  

                                  

自由譯者,或者,所有自由業,最大問題就是收入不穩定以及沒有退休金。因此,妥善的財務規劃非常重要,而且要盡早開始。不管走到哪裡,我碰到的朋友看法都一致,這個年頭,拼命賺錢沒有用,懂得用錢滾錢才是真的。

                                  

靠著積沙成塔,小塔換大塔,我安然度過爸爸過世後自己無法工作卻要開始養家的日子,也存到頭期款買下自己的房子。靠著同樣的方式,我在爸爸過世後存款瞬間歸零的日子裡,快速再重新累積資本,因為我無論經濟如何困難,都沒有停止定期定額基金扣款。

難不難,當然不會容易。入行這十年來,我的收入沒有一年破過百萬。(當然,我有非常多莫名龜毛堅持,收入不高都怪自己。)因此,我只能更加努力存錢、投資,認清自己要有所犧牲,不能跟朋友一樣經常出國玩。我會設定目標存款,每當手邊有一點閒錢、某個外幣又剛好到低點時,就會買一點回來,存出國基金。如果當年扣除所有基金、開銷、隔年商業保險費等,戶頭還有餘額,就會另外找個標的再存起來。

                                  

我的投資理財方式大概就是這樣,原理非常簡單,任何人都能輕易複製,門檻很低。

還是那句話,投資跟理財非常重要,特別是對自由業來說。年終獎金、員工旅遊、績效獎金、退休金、健保勞保各種保,都得要靠自己存。從一開始就有計劃地存錢,才能從容應付未來的生活。搞定財務,才更有餘裕在自由業這條路上繼續打拼或是熬出一片天。

 

 

 

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